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企业培训 >> 彼岸花花语-借这款声称5.3%收益的开门红产品,再说说年金险

同志们好久不见了,先打声招呼。不知道长假的第三天,你是在外面浪,还是像八卦姐一样,老老实实看完70周年大阅兵,然后窝里蹲?

说起前天举国同庆的这场庆典,还是看得挺心潮澎湃的,只可惜今年只听见头上飞机轰鸣,没看到飞机影子,略遗憾。

说回保险圈,和这一样刷热度的,就是某公司先行一步的开门红了。

如果你是圈内人士,那肯定早收到过相关宣传/软文/图片,并进行了仔细阅读/分析/对比,如果你是圈外人士,也可能收到过国庆节也不停止营业的代理人发来的信息:

为了保全自身安全,八卦姐隐去了公司和产品信息(怂了,不好意思),你们也不用在留言区说,反正该知道的都知道了哈。

而且今天这篇文章,也不是揭秘这个产品究竟好还是不好,而是通过这个产品告诉大家,如何正确地看待年金险。

彼岸花花语-借这款声称5.3%收益的开门红产品,再说说年金险
彼岸花花语-借这款声称5.3%收益的开门红产品,再说说年金险

另注:虽说此文提到年金险,是指储蓄类年金险本身,但是根据目前实践,年金险基本都是和万能险组合销售的,所以,会出现大量关于万能险的信息。

再注:文中为了便于大家理解,用到了本金,回报等字眼,在各公司实际销售材料中,是不允许使用的,请知悉。

买分红or不分红

分红OR不分红,这不是一个好坏的问题,甚至不是一个问题,而只是个人风险偏好选择的问题。

形态类似的两款产品,一款非分红,一款分红,差别在哪?前者固定收益部分肯定比后者高,跟以前铁饭碗似的,旱涝保收,不管行业或公司如何变化,你的收益都是固定的,相对安全,但是同样的,你也失去了公司长期经营有可能带来的收益共享。

而反过来,分红险固定收益部分可能不如非分红险,但是它带有将来增长的潜力和空间,长期来看,总收益反而可能超过前者。

而且,收益还会受其他因素,比方费用率、死亡率、退保率等因素的影响,所以,分红或不分红,定价利率高低,和收益之间不能直接划等号,必须具体情况具体分析。

另外,说到收益,肯定有人问了,我没看到合同里写啊。亲,这个所谓的收益,是根据具体案例计算出来的,不复杂,去excel里面算一下IRR,就知道这个产品的回报率了。非分红产品,因为保费的支出和年金的给付(将来的现金流入),在你购买时就已确定下来,所以对应的收益率也就是固定的;而分红则不然,你现在看到的计划书里的数字,都是假设,尽管这几年大家都按中档演示分红,但是它本身是不确定的。

前几年行情好的时候,大家基本都是推分红产品,而这两年随着整体经济和投资、利率水平的下行,人们追求固定回报的预期大大超过以前,所以从去年开始,很明显的一个变化就是,超过半数的公司开始主推非分红年金。而且,这些产品大多是中短期,且有越来越短的趋势。

长期OR中短期

延续上面提到的保险期间继续展开。去年开门红,那几大巨头都推出了15年到期的非分红产品。有部分公司的保险期间要长一点,比方,20/30年,但是非分红类产品,很少有更长的了。

为什么?

如上面所说,这类产品给客户的回报都是固定的写进合同的,产品本身的IRR基本都超过了3%(复利哦,不低了),而这一保证,是要给到整个保险期间的,太长,保险公司还真是给不起。

当然,另外一方面,中国人固有的“袋为安的心理,十几年,是大家觉得比较能看到的远方,一旦到88/99甚至真的终身,有人会觉得太遥不可及(当然,八卦姐不是说这种想法就可取,而是说各个公司在出产品的时候考虑的因素)。15或20年,现在的经济主力,差不多该到退休的时候,而不管大孩二孩,则刚好差不多是成人的时候。

这样一来,15或20年,就是一个你情我愿的结果。

而今年,文章开头提到的产品,把期间进一步缩短了,从15年变成了10年。说实话,这趋势,和银行理财产品越来越像。对保险公司来说,保证的期间更短,对客户来说,钱返回到万能账户更早,因此带来的滚雪球效应越明显。但是这一切,都是建立在万能账户较高收益率的基础上。若抛开万能账户的因素,年金险的保险期间越短,其本身的收益率肯定更差(你想啊,你的钱就在保险公司放那么短短几年,怎么可能有很高的回报)。

那你说,时间长好还是短好?也没所谓好坏,各有优劣。短,钱还得快,进入万能早,在万能险较高的结算利率加持下,整体收益更高;长,则固定回报会更高一点,但是进入万能时间晚,拉长了看,整体收益可能没有短的那么高,但如果出现万能结算利率下行的情况,这类产品反而更有优势,因为本身自带的固定收益更高。

所以,还是各有利弊,看个人偏好。

另外,对于分红险,大多数公司还是推长期甚至终身,因为分红浮动部分,客户和公司共担,保险公司承担的压力,没固定回报类的产品那么大。而且时间越长,复利和时间累积的效应越明显。

关于万能账户

前面N次提到了万能账户,其实,从17年134号文开始(怎么一晃两年过去了!),万能账户就不能以附加险的形式存在了。但是不要紧,主险年金+主险万能,照样可以实现这个功能。

那为啥年金险后面一定要加个万能账户?简简单单卖年金本身不行吗?万能账户到底是个啥?

简单来讲,可以理解为类小宝产品,很灵活,进钱和出钱都很灵活,挂了一个万能账户后,你有闲钱随时可以往万能账户里投,有需要时,也可以随时申请领取,一般三五天就能到账。除了灵活,万能账户的演示利率也相对较高,根据监管规定,用于万能险利益演示的高中低档投资回报率分别不得高于6%、4.5%和最低保证利率。可是同等情况下,分红累积生息的演示一般不会超过3%。根据投资的72法则,一个用3%,一个用4.5%,资金翻倍f1赛车的时间会差一半。所以,说白一点,你的钱进入万能账户后,收益会更好(看)。

那么,该如何看待万能账户呢?来,分几步走。

①结算利率

根据监管要求,保险公司需要每月公布一次万能险结算利率(各公司官网可查)。不要光看最近几期的收益,坦白点讲,部分公司会在开门红附近策略性的调整某几个月的结算利率,但是不代表长久,所以,建议至少要看一年以上。但是不管是4%还是4.5%或者5.3%,大家记住一点,这个东西,不是保证的,即使现在给你5.3%,不代表整个保险期间(甚至不能保证下个月下一年)都能给你5.3%。

这一点,说来容易,但理解起来难啊,毕竟,某些公司(也可能是个人行为)的宣传,真的是略为狂野。要是有哪个公司敢保证5.3%的结算利率,请大家务必告诉姐,不吃不喝也得买啊。

②最低保证利率

要是年份不好的时候,4%啊5%啊这些都离我们而去了,我们唯一能拿到的,有可能就是最低保证利率了。根据监管规定,除了上述公布的结算利率,每个万能险还必须有一个最低保证利率,有可能是1.75%,有可能是2%或2.5%,这个利率是保证的(都在条款里写着呢,大家回去看看),但是最低保证利率以上的投资收益是不保证的。所以,不光要看实际结算利率,也要看一下最低保证利率,在年份不好的时候,这个就是产品的生命线了。

那你说,这个保证利率是不是越高越好?这么说也没错,毕竟,这个是底限,但是这个利率定高了,有可能保险公司会采取相对保守的投资策略,来保证能达到这个%。而这个利率没那么高的公司,反而可能去获得更高的实际结算利率。当然,你说,有没有目前看来两个都比较高的产品?有,但是公司在姐看来不咋地哈哈,而且如上面所说,现在公布结算利率超过5%,谁知道能持续多久呢?

③费用收取

有了收益部分,还要看费用部分,万能险是可以收取各项费用的,前端费用如初始费用,也就是你的钱进入账户进行增值之前要被扣除的费用;后端费用如部分领取或退保费用,领钱时要扣除一定的手续费才是到你手里的钱;当然还有账户管理费比方一个月十元钱;如果有保险保障的话,还要扣除风险保费。每一项费用的收取,都需在条款中规定上限。

所以,除了收益,一定要看费用如何收取,如果说不收费,是现在不收还是条款中明确规定一直不收,将来如果要收,收费的最高标准是多少。这些,都是需要关注的小细节。

目前的产品,一般对于年金险中转入的生存金和满期金,扣除比较少的初始费用,而对于额外交的进入万能的保费,则要收取较高的初始费用。为啥?你想啊,要是保险公司不收这钱,你手里有个几十几百万的,往账户里一扔,就给你4%或5%以上的年化利率,哪有这样的好事?看看现在理财产品都快跌破4了,保险公司也不是给你当储蓄罐的呀。

所以动辄把年金险收益率单纯拿来和理财作比较的同学,想想现在某宝七天收益率都到几了。而你那时候买的年金险,或者现在买的,给你的回报是稳定的差不多的而且还要一直给下去。

最后,关于年金险,以彼岸花花语-借这款声称5.3%收益的开门红产品,再说说年金险及现下被炒得很火的4.025%,八卦姐之前写过文章,可以戳这里温习不管是否4.025%定价,年金险,且买且珍惜。

最后,肯定有人会问,那现在买吗?还是等到明年开门红出来选择更多的时候?

八卦姐自己的看法,是会再等一等,毕竟,每年的开门红,是各家公司必争之地,即使在整体经济环境下行的情况下,大家还是会拿出家底,搏上一搏。

而今年,如果真有公司能出长短合适、保证和万能利率都合适(记住八卦姐说的合适,没有最高)的产品,是可以薅上一波的。毕竟,有可能错过了这个风口,下一次再来,不知何时了。

行了不说了,八卦姐搬砖去了,备点干粮,伺机而动。



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